Jun 8, 2022

Importancia de la Educación Financiera | Marco González | CFE

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En el sector microfinanciero hay muchos casos de éxito que surgen de una idea del padre o la madre, a partir de la cual se empieza a desarrollar un negocio, cuyos retornos son canalizados hacia la educación de los hijos

Bien lo decía Domingo Faustino Sarmiento “La educación ha de preparar a las naciones en masa para el uso de los derechos que hoy no pertenecen ya a tal o cual clase de la sociedad, sino simplemente a la condición de hombre”, y dentro del espectro de la sociedad panameña en su conjunto, cada gremio debe de constituirse como agente de cambio.

En el sector microfinanciero hay muchos casos de éxito que surgen de una idea del padre o la madre, a partir de la cual se empieza a desarrollar un negocio, cuyos retornos son canalizados hacia la educación de los hijos, que alcanzan no solo una educación escolar completa sino también una educación superior, que les da un mayor volumen de herramientas para tomar decisiones acertadas en el camino laboral que elijan y de esta manera tenemos un desarrollo económico transgeneracional.

En mi larga trayectoria en el sector financiero, he visto afianzarse este camino muy largo como única receta para el surgimiento sostenible de una familia en el tiempo.

Sin embargo, tiene un problema crucial; si bien es cierto apuesta por un futuro mejor para la descendencia; el microempresario consciente y que apuesta por la educación de sus hijos  tiene el infortunio de no haber ahorrado lo suficiente durante su vida económicamente activa, ya que las prioridades en salud, educación y alimentación, y el desorden natural por la falta de conocimiento no le permiten generar excedentes adicionales y lo vuelven a arrastrar por debajo de la línea de pobreza; necesitando el subsidio de los hijos durante su vejez en el mejor de los casos.

Cuando analizamos las deficiencias del emprendedor que no le permiten acumular riqueza, nos encontramos con algunos aspectos muy relevantes, como:

  • i) Desconocimiento de principios básicos de gestión financiera y administrativa de los emprendimientos,
  • ii) falta de conocimientos de gestión estratégica, y
  • iii) falta de conocimiento en administración de excedentes.

Los 2 primeros efectos impactan directamente en las microfinancieras generando morosidad y limitando el crecimiento; sin embargo, programas orientados a educar al cliente en estas materias pueden constituirse como un círculo virtuoso y así generar empresarios con mayor orden y mejor “management”, lo que redunda en un menor riesgo de quiebra; de esta manera los negocios generarán un crecimiento más rápido y sólido, y las microfinancieras podrán, con estos clientes y bajo esta premisa, crecer en volumen de financiamiento con un menor nivel de constitución de provisiones.

El tercer elemento es mucho más potente, es en el cual el emprendedor logra dar el salto permanente y salir de la línea de pobreza, y se basa en administrar los excedentes y mitigar riesgos potenciales; cuando, a través del conocimiento descubre que tiene capacidad de ahorro real y la posibilidad de hacer frente a contingencias que lo podrían afectar económicamente.

Es demostrar al emprendedor como el pequeño ahorro sostenido, en el tiempo se convierte en riqueza y en capacidad de inversión; como a través del ahorro se puede generar renta futura que lo asegure en los años en que ya no esté en capacidad de laborar o quiera empezar a disfrutar un poco más de los resultados de su esfuerzo de años; asimismo, demostrarle como a través de seguros puede hacer frente a contingencias familiares y del negocio sin que ello afecte su estabilidad económica. Y aquí hay otro “win to win” para las microfinancieras al ser una gran oportunidad de “cross selling”.

Si se apuesta por educación financiera el desarrollo del sector se acelera tanto a nivel de instituciones microfinancieras como a nivel del emprendedor. Considerar finalmente que, dado el alto componente de informalidad en la región, un mayor desarrollo económico del micro y pequeño emprendedor, claramente tendrá alto impacto en el crecimiento del país y en una mejor calidad de vida de sus ciudadanos, siendo un puente sostenible para el desarrollo.

Es pues, una gran oportunidad para las instituciones microfinancieras, contar con programas de educación financiera para sus clientes, como mecanismo de crecimiento y sostenibilidad para todos.

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